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살아가며 여러가지 큰 목적자금이 필요한 시가가 도래한다. 결혼, 주택구입, 자녀교육자금, 창업자금등 많은 목돈이 필요할 때가 많다. 그때를 대비한 목적자금을 어떻게 대비하는게 현명한걸까? 여러가지 대처 방법이 있지만 꾸준한 관심을 받아온 변액유니버셜(vul)에 대해 알아보겠다.
변액(variable)은 변한다는 뜻이다. 보험금이 정해져있는 상품과 달리 변액보험은 보험금이 변한다는 뜻이다. 1956년 네덜란드에서 처음 만들어져 자산운용 실적과 보험금을 운용하여 실질가치를 보전하기 위한 목적으로 판매하여 우리나라에는 2001년도부터 판매가 시작되었다. 오늘은 자녀교육자금용 변액유니버셜(vul) 가입에 있어서 유의사항을 알아 보자. *계약자 변경이 가능해야 한다. 계약관리 및 변경등이 용이 하기 위해 부모님 이름으로 계약하고 후에 자녀의 이름으로 승계 할 수 있는상품을 선정한다. 특히 금융사기 등이 판치기 때문에 각별한 관리를 해주어야 한다. *비과세 상품을 선정해야 한다.(10년 유지 시 , 증여 시 ) 자녀교육 상품은 어려서 부터 장기적으로 모아야 하기에 시간이 지남에 따라 원금에 이자가 상당히 붙는다. 현 우리나라 이자소득세는 15.4%이고 선진국 예를 보더라도 점차적으로 상승할 것 이기에 반듯이 비과세 상품을 고려해야한다. 단 현재 출시된 비과세 상품은 10년 이상 유지 시 가능하다. 또한 자녀에게 저축상품을 증여시 10년에 3000만원 (미성년자 1500만원)까지 비과세이기 때문에 이 부분도 고려해야한다. *안정적인 것보다는 공격적으로 운영해야 한다. 미리준비하는 자녀교육 자금은 비과세 혜택도 누리기 위해 10년 전부터 준비하는 것이 유리하다. 10년 이상이 주워진다면 장기투자 효과를 누릴 수 있다. 선진국으로 갈수록 시중금리는 나날이 낮아 질 것이다. 원금 보장을 중요 시 하는 것보다 물가 상승률 이상을 오르고 있는 대학 등록금 상승률 6~8%을 따라 갈 수 있는 상품을 선정해야 한다. 결국 주식 투자 비중을 높여 장기적으로 수익을 낼수 있는 상품을 선정하자. *만기가 없고,유동성이 확보되야 한다. 목적은 자녀교육자금으로 가입하지하지만 , 향후 자녀에게 자금이 들어갈 부분은 결혼자금 등 여러가지가 있을 것이다. 만기가 있어 상품을 유지할 수 없다면 또 다른 상품을 결정해야 하고 비과세 혜택 등을 받을 수가 없다. 또한 기존에 교육저충 상품들은 자녀의 자금필요 시점이 아닌 회사가 정한 날짜에 임의적으로 지급었다.그럴 경우 그 자금은 꼭 필요한 자녀의 교육자금으로 쓰이는 것보다는 당시 주변의 필요자금으로 들어가 버린다.그래서 자녀의 교육자금 필요 시에 언제나 찾아 쓸 수 있고, 여유자금이 있다면 추가로 넣을 수 있는 상품을 선정해야 한다. *펀드 변경이 가능해야 한다. 10년 이상 장기적으로 투자해야 하는 자녀고육 자금일 경우 계약관리자의 도움을 받아 국내,국외의 주식시장에 흐름에 따라 유동적으로 변경하여 교육자금 확보에 차잘이 없어야 한다. *주 소득자 사망 시 자녀를 보호해야 한다. 앞의 조건에 따라 부모님이 상품을 가입해 잘 유지 한다면 안정적인 자녀 고육자금이 마련되겠지만 불의의 사고로 부모님이 가입금액 납입을 못한다면 문제는 발생될것이다. 이러한 예상치 못한 사고에 대비해 부모(계약자)가 사망이나 큰병에 걸리면 보험회사에서 자녀 나이 25세까지 대신 납입금액을 지금하고,월 50만원씩 자녀용돈으로 지급된다면 보다 안전할 것이다. 위의 6가지 사항을 잘 고려해 자녀 교육자금을 마련해야 우리 자녀의 미래는 보장될 것이다.
최근 에프엠에셋 에프엠연금보험(www.fmyungum.com) 에서는 자녀 교육자금 설계를 고객에 성향에 맞는 1:1 맞춤컨설팅을 통하여 국내에 나와있는 삼성생명,매트라이프,동양생명,교보생명,미래에셋생명 등 20개 보험사 상품을 변액보험 수익률 비교와 변액연금보험,연금보험,변액종신보험을 추천하여 전문가들이 분석 컨설팅하고 있어 화제가 되고 있다. <저작권자 ⓒ 시사우리신문 무단전재 및 재배포 금지>
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